住宅ローンの支払いが厳しく、任意売却を検討してもローンが残ってしまうと頭を抱えている方もいるかもしれません。
任意売却後にもローンが残ってしまうことは珍しくありませんが、返済義務は無くなりません。
こちらでは、任意売却をしても残債が払えないとどうなるのか、その対処法をご紹介します。
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任意売却後にローンの残債が支払えないとどうなるのか
競売よりも売却価格が高い傾向にあるとはいえ、任意売却をしたあとにもローンの残債が発生する可能性はあります。
そもそも任意売却をするときには、毎月の住宅ローンの返済が厳しくなっている状態なのは債権者も理解していますが、残債が発生しても返済義務はなくなりません。
任意売却後の返済先には住宅ローンを契約していた金融機関か、債権回収会社の2つのパターンがあります。
住宅ローンを契約していた金融機関は、残債の一括返済が難しいことは十分に承知しているので、残っている分を分割にできないか交渉してみてください。
金融機関によっては任意売却後の返済先を債権回収会社に債権を譲渡している場合もあり、このような場合には分割返済の交渉先は債権回収会社です。
分割返済にして、月々の返済額を無理のない金額に設定すれば、生活の負担も軽減しつつローンの支払いを完了できます。
また、残債には5年または10年の時効がありますが、時効前に給与の差し押さえや連帯保証人への請求などをおこなうので、ほとんどのケースで時効は成立しません。
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任意売却後に残債が払えない場合の対処法
残債が払えない場合の対処法として、個人再生をおこなえば債務額を5分の1程度まで引き下げられます。
車のローンや教育ローンも合算でき、最大で債務額を100万円まで引き下げられますが、原則3年（最大5年）で返済が必要です。
個人再生をする場合には、連帯保証人へ請求がされたり車などの資産が取り上げられる可能性もあり、安定した収入が見込める方が条件となるので申請のハードルは高くなります。
収入が不安定な方や、個人再生をおこなわない場合は自己破産の方法もあります。
裁判所に申し出ることで、残っているローンの支払いを免除できる制度ですが、自己破産は信用がなくなるので一定期間の借り入れやクレジットカード作成ができません。
ローンが残ってしまう場合には、思い切ってリースバックへの切り替えも検討してください。
リースバックをしても残金の支払い義務は残るので、残債と賃料の両方を支払いますが、所有権を放棄すれば税金各種などの支払いがありません。
年間総額を計算すると現状よりも返済負担が軽減される可能性も高く、今の家に住み続けられる点から周りに売却がバレないメリットがあります。
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まとめ
住宅ローンの支払いが難しくなり、任意売却をしても残債が払えない状況になったらどうなるのか、そして対処法を知っておきましょう。
売却だけでなくリースバックの方法もあるので、返済に困ったらまずは専門家へ相談してください。
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